Чеком признается ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю. В чековых от­ношениях участвуют три лица: чекодатель, плательщик и че­кодержатель (ремитент). Круг этих лиц может быть расширен в результате передачи чека по индоссаменту или предостав­ления гарантии платежа по чеку (аваль).

Особенности чеков:

• в качестве плательщика по чеку может быть указан только банк, где чекодатель имеет средства, которыми он вправе распоряжаться путем выставления чеков;
• чек оплачивается за счет средств чекодателя;
• платеж по чеку может быть гарантирован полностью или частично посредством аваля;
• чеки могут быть выпущены как юридическими, так и фи­зическими лицами;
• срок хождения чека на территории России строго лимити­руется. В течение этого срока, в любой день чек оплачива­ется по предъявлению его держателем в банк-плательщик;
• чеки могут выпускаться сериями (т. е. иметь стандартное содержание, стандартные условия, последовательную се­рийность и т. д.).

Обязательные реквизиты чеков:

• наименование «чек», включенное в текст документа;
• поручение плательщику выплатить определенную денеж­ную сумму;
• наименование плательщика и указание счета, с которого должен быть произведен платеж;
• указание валюты платежа;
• указание даты и места составления чека;
• подпись лица, выписавшего чек, - чекодателя.

Отсутствие в документе какого-либо из указанных рек­визитов лишает его силы чека. Чек, не содержащий указание места его составления, рассматривается как подписанный в месте нахождения чекодателя. Указание о процентах считает­ся ненаписанным.

Разновидности чеков

Именной чек выписывается на определенное лицо с ого­воркой «не приказу», такой чек не может далее обращаться, переходить из рук в руки по передаточной надписи. В россий­ской практике все чеки, используемые для получения налич­ных денег, являются именными.

Ордерный чек - выписывается на определенное лицо с оговоркой «приказу» или без нее, т. е. он может обращаться, передаваться держателем по индоссаменту другим лицам.

Предъявительский чек выписывается на предъявителя или без указания чекодержателя и обращается путем простого вручения. Если ордерный чек содержит банковский индосса­мент, то чек обращается также путем вручения, без соверше­ния передаточной надписи.

Расчетные чеки - чеки, по которым запрещена оплата на­личными деньгами. Обязательным атрибутом таких чеков яв­ляется надпись «расчетный» на его лицевой стороне.

Кроссированные чеки - это чеки, перечеркнутые двумя па­раллельными линиями на лицевой стороне чека. Различают общее кроссирование (между линиями нет никакого обозна­чения или между ними помещено слово «банк») и специальное кроссирование (между линиями помещено наименование конкретного банка).

По чекам с общим кроссированием платеж чеком может совершаться только банку или банковскому клиенту. По че­кам со специальным кроссированием платеж чеком может со­вершаться только конкретному банку.

Безвалютные чеки - чеки, не имеющие покрытия (зарезер­вированной денежной суммы на счете в банке плательщика, открытой кредитной линии).

Денежные чеки - чеки, которые можно использовать толь­ко для получения наличности в банке. Являются письменным распоряжением чекодателя своему банку о выдаче чекодате­лю наличных денег со своего счета.

Банковский чек отличается тем, что чекодателем по нему является банк. Плательщиком по банковскому чеку может быть как сам банк-чекодатель, так и другой банк.

Дорожный чек (treveller's chegue). Это платежный доку­мент, представляющий собой сертификат на определенную сумму в иностранной валюте, выписанный на конкретное фи­зическое лицо и являющийся денежным обязательством выпла­тить указанную в чеке сумму владельцу чека по образцу его подписи, проставляемой на дорожном чеке в момент продажи.

Расчетный чек Сбербанка России (для физических лиц) это именной денежный документ, удостоверяющий право клиента на получение рублевой денежной наличности в лю­бом структурном подразделении Сбербанка России. Расчет­ный чек выдается клиенту на сумму от 10 руб. до 100 тыс. руб. И количество чеков не ограничивается.

Срок действия расчетного чека - четыре месяца с момен­та его выписки. Оплата наличными деньгами, либо зачисле­ние на счет по вкладу суммы расчетного чека, предъявленного к оплате по истечению срока его действия, производится по письменному заявлению его владельца, правда, только после получения   разрешения   от   структурного   подразделения, выписавшего расчетный чек. А разрешение на оплату выдает­ся, если расчетный чек не значится как оплаченный ранее и не значится как заявленный на утрату. В этом случае придется подождать ответа и все расходы Сбербанка по запросу разре­шения оплатить из собственного кармана.

Для получения расчетного чека необходимо обратиться в любое структурное подразделение Сбербанка России, предъявив документ, удостоверяющий личность. Выдача рас­четного чека осуществляется непосредственно в момент об­ращения клиента в филиал как за счет внесения клиентом на­личных денег в кассу банка, так и путем списания средств с его счетов по вкладам.

На кого может осуществляться оформление (выписка) расчетного чека:

• на имя клиента банка;
• по желанию клиента, расчетный чек может быть выписан на имя другого физического лица (доверенного лица). Для этого, банк должны посетить оба человека и предъявить документы, удостоверяющие их личность;
• чек может быть выписан на клиента, но одновременно кли­ент может нотариально оформить доверенность по оплате чека на своего представителя. В такой доверенности обяза­тельно должны быть указаны следующие реквизиты - но­мер и серия расчетного чека, сумма чека. Срок доверенно­сти устанавливается по законодательству;
• выдача расчетного чека не осуществляется на юридическое лицо.
• выдача расчетного чека не осуществляется на предъявителя.

Использование (оплата) расчетного чека осуществляется в момент обращения в Сбербанк или предприятие, прини­мающее к оплате расчетные чеки Сбербанка. Прием к оплате расчетного чека осуществляется только при предъявлении до­кумента, удостоверяющего личность клиента.

Расчетный чек Сбербанка России можно использовать для следующих целей:

• Для получения наличных денежных средств по чеку в лю­бом структурном подразделении Сбербанка России;
• Для зачисления суммы чека на вклад в любом филиале Сбербанка России;
• При расчетах с организациями за купленные товары или оказанные услуги, но только с теми организациями, кото­рые имеют договорные отношения со Сбербанком о прие­ме расчетных чеков.

Положительными свойствами расчетного чека, оформляемого при отправлении в дорогу, являются сле­дующие моменты:

• это именной денежный документ и денежную наличность по нему можно получить только при предъявлении доку­мента, удостоверяющего личность клиента, на которого он выписан. В связи с чем, выдача наличных денежных средств в отделениях Сбербанка, по ворованному дорожному чеку невозможна или, по крайней мере, затруднительна;
• для удобства в использовании, можно выписать неограни­ченное количество чеков и на различные суммы в диапазо­не от 10 руб. до 100 тыс. руб.;
• территориальные филиалы Сбербанка имеются во всех ре­гионах России. Структурные подразделения (филиалы и сберкассы) есть практически во всех городах, а также в по­селках городского типа и даже в отдельных деревнях, что значительно упрощает получение денег по чеку;
• возможность осуществления блокировки выдачи разреше­ния на оплату расчетного чека в случае его утери.

Могут быть и сложности в использовании расчетного чека, так:

• Оплата чека, выписанного на сумму 30 000 руб. и более осуществляется только после получения подтверждения от структурного подразделения, выдавшего расчетный чек. Трудно предусмотреть какова будет фактическая скорость этой процедуры запроса-ответа;
• Если Клиент хочет получить по чеку сразу большую сумму наличных денег в филиале Сбербанка в день обращения, то его может также ожидать разочарование, так как полу­чение больших сумм наличных денег необходимо заказывать заранее. В кассе филиала Сбербанка просто может не оказаться нужной вам суммы наличности;
• Получить перечень организаций, которые принимают рас­четные чеки в уплату за купленные товары или оказанные услуги, в филиале, который выписывает чеки, проблема­тично. Готового списка организаций с адресами, по нужной вам территории России, в филиалах просто нет;
• Филиалы Сбербанка не работают в выходные и празднич­ные дни, следовательно, о получении наличных денежных знаков надо заботиться всегда заблаговременно.

Стоимости услуг Сбербанка по обслуживанию расчет­ного чека складывается из следующих затрат клиента:

• 0,5% от суммы чека - за выдачу расчетного чека Сбербанка России. Эта сумма оплачивается клиентом в момент выдачи чека клиенту в подразделении банка по месту проживания клиента;
• 0,5% от суммы чека - берется за выдачу наличных денеж­ных средств или за зачисление суммы чека на счет по вкла­ду. Услуга берется в момент оплаты расчетного чека, то есть в дороге, и это надо учитывать в своих расходах. Если клиент вернулся домой из путешествия и привезли назад неиспользованный чек, то возврат безналичных денег по чеку на ваш депозитный счет будет ему осуществлен не бесплатно. Стоимость услуги по зачислению денежной на­личности на счет по вкладу взимается в любом подразделе­нии Сбербанка, и даже в том, которое выписало клиенту этот чек;
• компенсация фактических затрат Сбербанка, связанных с получением разрешения на оплату просроченного более 4 месяцев расчетного чека.

С условиями оплаты расчетного чека, а также перечнем ор­ганизаций, с которыми у банка заключены договора на оплату товаров и услуг посредством расчетного чека Сбербанка России, Клиента должны ознакомить при выдаче расчетного чека.

Если Клиент потерял расчетный чек или его выкрали в дороге, вся полнота ответственности за сохранность расчетно­го чека лежит на клиенте банка. Клиент должен очень опера­тивно оповестить об утрате расчетного чека Структурное подразделение Сбербанка, выписавшее ему чек. Оповещение можно производить телеграммой, заказным письмом, или лю­бым другим доступным способом. Это делается для осуществ­ления банком блокировки оплаты чека. В уведомлении необ­ходимо указать реквизиты утерянного чека (Ф.И.О. держате­ля, № и серия чека, сумма). Для того, чтобы Клиент смог это сделать, реквизиты расчетных чеков надо выписать на отдель­ный лист бумаги или в блокнот и хранить их в дороге отдель­но от чеков.